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黄震:农商银行网点转型的“变”与“不变

来源:新2娱乐官网 时间:2018-09-21

  近年来,随着互联网金融的飞速发展,金融科技的不断升级,进一步拓宽了金融服务范围,提升了客户服务效率。如今,场景化金融消费越来越多,促使消费者的行为模式和需求也在随之发生改变,去银行物理网点的频率越来越低。虽然市场环境在不断地变化,但是银行物理网点并不能“一刀切”的“瘦身”,应充分考虑物理网点在诸多方面的不可替代性,对于一直以来定位于“支农支小”的农商银行来说更是如此。

  面对激烈的竞争,农商银行网点如何转型,如何提升竞争力促进转型升级,显得尤为迫切。对此,《今日农商行》采访到了中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震。来听听他是怎么说农商银行网点转型的。

  《今日农商行》:农商银行在进行网点转型过程中哪些是不变的?是需要坚持的?

  黄震:农商银行网点转型有两点不需要变化。第一,农商银行网点是连接金融服务与“三农”用户的,这点依然不变;第二,农商银行的网点依然是以金融服务为基础,所以,以风险控制和资金流通服务为核心业务是不变的。另外,农商银行网点转型有三点需要变化。第一,不要满足于银行物理网点目前所能够发挥的作用,而应该把物理网点作为一个连接和延伸的实体基础。第二,物理网点的主要业务不再仅仅是现金业务。如今,在金融数字化的现实背景下,应该让更多的数字化金融服务既可以通过物理网点连接,也能够通过连接之后的物理网点跟踪服务,从而提供持续的金融服务;第三,物理网点需要增加更多的客户综合服务。这是农商银行网点的“变与不变”,坚持两点不变,其他三点可变。

  《今日农商行》:根据您的调研情况,各地农商银行在网点转型上有哪些值得推崇的做法?

  黄震:首先,对于物理网点的空间布局,农商银行已经在新的技术条件下和城乡关系调整背景下做了相应的评估和调整。第二,网点增加了技术服务的新元素。第三,网点的业务覆盖也增多了。第四,网点更多出现了与其他机构的合作,而不是全部自建。

  黄震:第一,农商银行对于网点的撤并和增设自主权限很小,转型过程中制度性因素是需要改变的因素。第二,每一家农商银行自身实力,尤其是科研能力有待提高,应通过技术联盟或合作共赢组织加强技术研发共享,特别对于共性技术的研发投入,应予以扶持。第三,后续的支持培训也是一个长期的课题,这些工作需要一些服务性的组织帮助其转型,实现持续发展。第四点,网点转型需要相应的的人力和智力基础,如何增加新型人才和技术、智力等因素,需要用更多的方法提升内部转型的动力和能力。

  黄震:当前在互联网金融异军崛起的背景下,金融业已经变成一个泛金融的生态圈。所以,农商银行的网点现在要融入更多的互联网元素。另外,由于其他各种金融业态有一定的替代性,农商银行的网点因此一是要增加新的元素,二是要根据互联网的替代布局新类型的网点。它的价值,首先是要吸引客户,保证原有客户不流失,增加移动互联网的用户;第二,新的业务品种能够通过网络以及新型的网点营销;第三,网点的服务功能要进一步加强,特别是在金融综合跨业的经营状况下,网点不仅有柜台服务,还要有其他综合性的比如生活服务等。这些要融入进来,就是网点转型的价值。

  黄震:过去说“得渠道者得天下”,农商银行正是以它区域的渠道优势在很多地方占有半壁江山。网点对于农商银行就是非常关键的资产以及资源。另外,由于金融业务的竞争日趋激烈,除了来自原有的邮政储蓄以及农业银行跟农商银行竞争之外,现在工、农、中、建、交以及其他的股份制商业银行也在布局,要将服务延伸到农村。所以,农商银行的网点转型就意味着既要增强自己的服务能力,也要增强跟其他主体的竞争能力,在这个双重背景下来提升自己的网点功能以及服务效率。

  黄震:工、农、中、建、交等大型国有商业银行具有强大的科研实力以及组织体系,而农商银行更多应该发挥小而美并且跨界合作的强项和优势。另外,跟股份制商业银行和城商行相比,它更加接地气,所以农商银行应该继续发挥服务于“三农”和社区的特长,推出更加符合农民需要的服务和产品。

  中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震受农商银行发展联盟委托负责编撰联盟系列丛书——中国农村普惠金融研究报告2017:《中国移动互联网背景下农商银行网点转型研究报告》,本书将于2018年初面世,请大家拭目以待!

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